金融科技乱象深度解析：花呗、借呗安全吗？消费信贷如何影响你的财富？

花钱或借各种钱安全吗？

您有没有想过消费信贷是否会让您致富或致贫？

大数据和风控能力对消费金融行业有多大帮助？

金融科技是创新工具还是新瓶装旧酒？与大数据、消费金融、P2P有何关系？

阿里巴巴、腾讯、京东、百度为何争先恐后地进入欧美互联网巨头一直回避的市场？

如果您对以上问题还有疑问，可以阅读《金融科技混沌》一书。这本书与其说是在谈论金融、科技、信用等热门话题，不如说是在思考普通人如何才能避免成为韭菜。本书将帮助你突破技术思维的局限，避免复杂概念的纠缠，洞察金融科技实现的商业逻辑，了解金融科技热潮的原始矛盾和深层隐忧。

内容介绍

金融科技是时下的热门话题，也是财报中引人注目的超高频词。 “要上市，美丽的故事显然比短期的业绩更容易吸引投资者。”作者指出了当前火热的金融科技行业背后潜在的问题。

本书作者根据近十年来在消费金融、互联网信贷等领域的经历和思考，深入剖析了当前金融科技产业变现的本质以及金融狂欢背后的过剩问题，并比较了当地具有广阔的国际视野。结合国外市场前沿实践，深入分析各国知名企业案例，多角度回顾金融科技发展历程，探究中国企业扎堆金融领域的深层背景科技，并试图寻找中国金融科技行业当前的定位和未来的方向。

本书试图回答以下四个问题：

（一）如果中国的情况独特，那么为什么海外国家的情况如此惨淡？

（2）蚂蚁金服和微众银行显然非常成功。他们的秘密是什么？会是赢家通吃吗？或者他们的天花板在哪里？数百家城商行、农商行的未来何去何从？

（3）过去十几年的金融科技浪潮是否毫无用处？暴露了什么问题？它的贡献是什么？

（四）大量不良资产如何处理？我们是否需要系统地解决这个问题，比如建立一个完整的系统？我们需要改变心态吗？

以上问题都可以在书中找到答案。

本书内容

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第一章 金融界的巨大误区

第二章 次贷危机是如何爆发的？

第三章中美次级抵押贷款比较

第四章 合适的借款人

第五章 全球普惠金融的失败

第六章 劳务输出就像小额贷款

第七章 金融科技：新瓶装旧酒

第八章 周琼点评：中国金融供给是否过剩？

第九章 先进消费信用案例：澳大利亚

第十章 欧美小微信贷和消费金融

第十一章 第一资本：昔日消费金融界的“黄埔军校”如今过得怎么样？

第十二章 中华互金惨败的教训：责任投资与责任借贷

第十三章 蚂蚁金服：旧信贷业务褪色后，如何讲述科技新故事

第十四章金融科技盈利幻象：平安金融壹账通的助贷模式可持续吗？

第十五章 微众银行：互联网流量巨头泡沫难以复制

第十六章 现在的消费金融：消费金融还是一个好战场吗？

第十七章 大数据采集：缺乏法律和道德的土壤，不会长出希望之花。

第十八章 欢呼与警惕：大数据征信需稳步前行

精彩先读

根据金融稳定委员会（FSB）的定义，金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，综合应用于支付结算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域是未来金融业的主流趋势。然而，当外围的声音在称赞这个新兴事物——金融科技的力量有多么强大、对社会的影响有多么重大——的同时，本书的作者却试图告诉我们，这个看似崇高的领域背后有多么混乱。

阅读本书时，你会发现作者的写作风格与市面上很多金融主题书籍有很大不同。没有什么专业术语，语言平实得就像一个长辈跟你聊天，告诉你他所看到的，仅此而已。所以没有必要因为《金融科技》这个书名看起来很专业、很深奥而把这本书搁置起来。

金融科技确实给我们社会带来了很多便利，但在信用模块中却常常存在混乱。我们普遍认为，大数据技术的快速发展可以有效帮助信贷机构识别合适的借款人。但笔者提出了相反的观点。他认为，大数据和风控能力很重要，但作用有限。抓手是最重要的，但对于一个负债累累的人来说，抓手也会失败。那么什么是抓手呢？在信贷领域，你可以简单地将handhold理解为限制借款人必须按时还款的东西，比如书中提到的“抵押品、央行征信”。本书中，作者引用了阿里巴巴等领先企业的案例进行详细分析。以蚂蚁金服的花呗和网商银行为例。他们的重点是支付宝、淘宝店等。如果借款人向花呗借了3000元却拒绝归还，他可能就无法再正常使用淘宝和支付宝了。直观上看，这样的大数据追踪和风控是不存在漏洞的。但作者提醒我们此时要延伸思考。如果贷款金额不是3000，而是300万怎么办？那么这个时候的大数据评估可能就不那么准确了，因为抓手可能会失败，很多借款人可能愿意为了300万放弃阿里巴巴的这些抓手。其他银行和信贷机构的程序相同。因此，笔者认为，大数据确实可以帮助我们衡量个人的还款能力。但如何衡量个人的还款意愿却很难做到。

关于还款意愿，不知道是否会让你想起前段时间网络上流行的“扫黑除恶风暴”。其中提到的“美丽贷”、“裸贷”等非法借贷项目，以极低的利率吸引着缺钱人群。然而，看似低实却比普通银行利率高出十几倍的利息计算方式，将借款人一步步拖入泥潭。最终，借款人因复利无法偿还而被暴力催收，人身安全受到威胁，有的甚至被迫结束生命。这些让我们反思大数据的重要性。它很重要，但并不能掩盖人性的阴暗面。书中第十七章：“大数据采集：缺乏法律和道德的土壤，不会开出希望之花。”笔者提到，我国收藏行业的短板，不仅是缺乏主管部门、缺乏专门立法、人人称恶，从上游层面来说，还有信用体系存在漏洞的原因，以及从下游层面看，还存在个人破产制度等因素的缺失。 2016年，世界银行集团国际金融公司（IFC）与央行金融消费者权益保护局联合发布了《中国债务催收问题研究》报告。报告对我国追收行业提出七点结论性建议。从笔者的话中，我们也能感受到希望这些建议能够尽快得到落实，帮助我国的讨债行业和消费金融市场更加健康地发展。

笔者个人的建议是储蓄，不要盲目跟风借钱。笔者认为，储蓄是脱贫的必要条件，但不是充分条件。抑制消费欲望和消费借贷是国家富强、家庭繁荣的必要条件。在书中的第四章“合适的借款人”中，作者提到，在一个鼓励消费、甚至鼓励借贷消费的社会里，很多人会失去自制力，效仿。这种追随很容易摧毁他们原本拥有的财务自由和必要的储备。当然，可能有人会说，我贷款创业，不就是过度消费，而且贷款利率低一点，创业成功了，我就走上了致富之路。

对此，作者在本书中的建议是：大多数人的命运是工作，而不是像蚂蚁一样反复创业。并不是每个穷人都能做生意、愿意做生意、或者都能做生意成功。小微企业之间的大量重复和同质化竞争，很快将本来微薄的商机变成了红海。任何企业都存在边际收益递减的问题。小微企业没有技术，没有规模经济，无法承担任何风险，死亡率极高。

第二个建议的作者引用了法国银行前行长、国际货币基金组织前行长的一篇文章，指出负利率无法拯救过度花钱的人民和国家。利率过低会给借款人和企业（以及政府！）一种错觉，认为这笔钱很便宜并且可以在未来偿还。然后再借一点。众所周知，即使是负利率也会把你压死。大多数情况下，如果穷人用如此高的利率（例如年利率超过20%）借来的钱来满足自己的消费欲望，他们是否会在贫困陷阱中越陷越深？最终结果是普遍违约，对借款人和贷款人都造成损害。授人以鱼不如授人以渔，但小微企业贷款却让借款人在授人以鱼的同时陷入债务。

作者简介

张华桥是著名金融与投资研究专家。 1986年至1989年在中国人民银行总行工作，后任瑞银集团投资研究总监、深圳控股首席执行官。 2011年，担任广州万穗董事长、华付集团董事长。他带领的研究团队连续五年（2001-2005年）被《机构投资者》评为“最佳中国研究团队”，本人连续四年（2001年）被《亚洲货币》评为“最佳中国分析师” -2004）。出版了《证券分析师的觉醒》、《股市避免地雷》、《影子银行内幕》、《影子投资者的眼泪》、《谁偷了我们的财富》等财经畅销书。曾在《华尔街日报》、《金融时报》和《纽约时报》等发表多篇文章。

张祝航毕业于南京大学历史系，资深传媒人。曾就职于羊城晚报、深圳报业集团、新京报。从事媒体新闻报道十余年，国际新闻时事原创报道逾百万字。 2017年创办自媒体“凯嘉财经”，在界面、新浪财经、雪球、21世纪等媒体平台设有专栏。

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通过《金融科技乱象》，作者展示了对金融行业的透彻洞察。这本书很值得一读，希望大家喜欢！ヾ(◍°∇°◍)ﾉﾞ

最后，为了防止大家成为小韭菜，我借用作者在第一章《金融界的一个巨大误区》开头给出的结论：虽然成功的例子很多，但总的来说，消费金融将使人们继续贫穷。长此以往，小微企业贷款只会增加企业倒闭的概率。尤其是在过去几年全球经济形势不明朗的情况下，我们更需要理性反省，不要被外界声音所干扰。