青少儿财商教育分年龄段要求与建议：如何匹配孩子认知与发展特点

在过去的两个月里，我写了很多关于金融和商业主题的文章。从如何教孩子理财、花钱、赚钱，到培养金融商业知识和能力，再到专业金融商业书籍解读，大约有十几篇文章。这篇文章是我最近评论的关于年轻人财商教育的最后一篇文章。

当我们聊了这么多方法、知识和能力后，有家长问我对于不同年龄段的财商教育有没有具体的要求和参考建议？

这确实是一个好问题。每个阶段孩子的认知能力都不同。财商教育不仅要与孩子当前的认知水平相匹配，更要与孩子各个阶段的身心发展特点相匹配。发达国家在金融和商业教育方面做了很多探索。英国于2014年将储蓄与理财管理列为中小学生必修课，美国于2016年将个人理财教育纳入国家基础教育课程标准。

相比之下，中国的金融和商业教育还处于起步阶段。而且我们会发现国外的一些金融、商业教育方法并不是很适合中国的国情。比如，中国的中小学生普遍学业压力较大，在校期间很难有机会出去打工赚钱。因此，我们需要探索一条适合中国孩子的理财成长之路。

莫斯妈妈基于20年经济学专业学习和对工作领域金融金融知识的理解，以及十几年在育儿教育领域的经验，认为在中国推广金融教育必须家庭教育注重财商。寒暑假期间的意识培养和社会实践是两个重点领域。那么具体应该做什么呢？在这篇文章中，我整理了一条适合中国3-18岁青少年财务发展的成长路线。

1、学龄前3-6岁：逻辑思维和秩序感的发展，有利于理财启蒙

美国人将金融商业教育称为“从3岁开始的幸福人生计划”。

有些家长可能会担心孩子太小，很多事情不懂。事实上，3-6岁的孩子已经对周围的生活环境有了基本的逻辑认识，初步建立了秩序感。两三岁的孩子已经知道金钱可以买到有趣和美味的东西。小到4、5岁的孩子就会自觉地保留着长辈给的红包，想着买玩具。因此，3-6岁是理财启蒙教育的最佳时期。父母可以帮助孩子对金钱有基本的了解。

很多投资大师从小就开始培养理财意识。巴菲特4岁时开始了自己的第一笔生意，6岁时赚到了第一笔钱。

3-6岁的儿童至少应具备以下能力：

（一）能够识别硬币、纸币并知道其面值；

（2）知道钱不仅可以放在钱包里，还可以放在银行里；

（3）手机刷二维码可以买东西，但需要银行有钱；

(4)了解金钱的各种来源和用途等。

对于3-6岁的孩子来说，逻辑思维和秩序感的发展，有利于理财启蒙教育。反过来，家长​​培养孩子的理财意识可以进一步强化孩子的秩序感。我们知道，秩序感是培养孩子自控能力的重要前提。强化孩子的秩序感，将对孩子今后的学习、生活的很多方面产生积极的影响。

2.小​​学6-12岁：强化与金钱相关的生活习惯和价值观

对于6-12岁的小学生来说，培养财商应该强化与金钱相关的生活习惯和价值观。比如培养孩子管理自己钱财的能力。在上一篇文章中，我们提到了如何教孩子花钱、储蓄和赚钱。其中很多方法都适用于这个年龄段的孩子，尤其是9岁以上的孩子。

具体来说，在6岁至12岁之间，父母至少应该培养孩子以下能力：

（1）6、7岁开始训练孩子独立购买简单用品和找零钱；

（2）为孩子开设银行账户，教孩子储蓄，了解储蓄的意义；

（3）9岁以上儿童可以根据零用钱的数额独立制定每周的支出计划；

（4）买东西时懂得比较价格，有节俭意识；

（5）能够利用假期独立进行一些社会实践，如跳蚤市场卖货等。

父母永远不要低估孩子理解和接受新事物的能力。

最近，我的一位金融界朋友对他五年级女儿的金融智慧感到惊讶。他说，女儿班上有一个很受欢迎的小玩具，同学们都不知道去哪里买。女儿在网上找到了，加价5元一个卖给同学，赚了几十块钱。关键是女儿还很认真地和每一个买玩具的同学签了协议。大概的意思是：售出后不予退款。如果因为玩玩具影响学习或造成其他不良后果而被老师批评或没收，我们不承担任何责任。

你觉得这个孩子的财商很高吗？当然，这是一个很好的案例。培养孩子的财商，一不小心就可能酿成不好的事情。我的一位同事曾经向我抱怨他的儿子做了一些愚蠢的事情。于是，她和父亲连夜带着儿子去六名同学家向家长道歉解释。

原来，同事的儿子为了赚钱，把压岁钱借给同学买游戏卡，收取利息。向他借钱的同学竟然有十几个，最大的一个借了近千块钱。有同学的儿子收到了利息，但也出现了一些孩子因为借钱太多而无法偿还的情况。

把钱用在不正确的事情上，或者用在还款风险高的事情上，只会害人害己，对自己没有任何好处。因此，对6-12岁儿童的财商教育不仅要注重能力的培养，更需要树立孩子正确的金钱观。懂得钱要取之有道、用之适度、用之有益。

3、中学13-18岁：以尊重为基础，激发孩子的理财意识，培养决策能力

13岁至18岁是青春期的叛逆期，也是孩子学业压力最大的时期。但不可否认，这也是激发孩子理财意识、培养决策能力最有效的阶段。因此，现阶段父母对孩子的理财教育必须建立在尊重孩子的兴趣和想法的基础上，采用温和、无声的沟通方式。

（一）关于知识和技能的培养

13-18岁的孩子已经有能力了解一些经济常识，也能了解一些基本的银行账户操作。家长可以教孩子一些简单的投资理财活动，介绍一些基本的投资理念。具体如何指导？我们之前在《谈财商教育时给孩子买个存钱罐？》中提到过。 2020年了，推荐3种新的孩子理解方式，详细介绍了。

（二）消费习惯和方式指导

青春期的孩子受到大脑发育的限制，尚不具备良好的自控能力，但消费欲望却大大增加。因此，家长需要对“孩子的消费”进行必要的指导和监督。

监管并不意味着过度干预儿童的消费细节。家长可以从预算、消费计划、消费模式等源头问题引导孩子，帮助孩子分析问题、思考解决方案。

同时，家长也需要制定一些原则性要求。例如，不准购买游戏卡等没有积极意义的物品，消费超过一定金额必须报告等。如果有严重违规行为，家长应给予适当的惩罚。比如惩罚他们做家务、减少下个月的零用钱等等。

（三）赚钱能力培训

在如何赚钱方面，有一项工作对于这个年龄段的孩子来说有着先天的优势。利用假期辅导低年级的孩子，有能力的学生甚至可以给同学辅导。对于孩子们来说，这不仅是一个赚钱的机会，更是锻炼他们知识理解、总结和表达能力的好机会。被誉为世界上最有效的学习方法的“费曼学习法”的核心理念就是用自己的语言表达所学到的知识。

家长还可以创造机会让孩子去做一些兼职社会实践，或者利用寒暑假去工厂做一些短期工作。有思想的孩子还可以探索更多意想不到的赚钱方式。

在我之前的文章《小学生暑假打工请父母吃饭》引起热议，教孩子赚钱的好处真多”我谈到了如何让孩子探索更多赚钱的方法自己的机会，并分享说在采取“赚钱”行动之前，我必须思考一些问题。这将帮助孩子更加理性、准确地发掘自己的优势，找到放大自身价值的赚钱方式。

（四）关于人物塑造

财商的培养不仅关乎技能，更关乎品格。这对于青少年来说尤其重要。

父母让孩子理财，培养孩子的责任感；教导孩子遵守预算并延迟满足，使他们更加自律；做一些投资理财，教会孩子包容和接受不确定性，克服浮躁。

罗伯特·迪尔茨的六级理论告诉我们，不断发现孩子的优势，让孩子看到自己优秀的一面，有助于提高孩子的认同感和自我要求。

父母在培养孩子的财商时，可以有意识地引导孩子提高自身的定位和价值要求。比如，当一个孩子问你，这幅画看起来很普通，为什么这么贵？为什么耐克鞋比普通运动鞋贵这么多？您可以告诉您的孩子您品牌的价值。从企业到产品，都需要注重品牌形象的塑造，对于个人也是如此。一个人的形象直接决定了你未来可以获得的资源和创造的财富。

你不妨让孩子思考这些问题：我想成为大家眼中的一个什么样的人？一个总是犯错误而被批评的人，还是一个做着让人安心的事情的人？一个不守信用的人，还是一个守信用的人？

写在最后：

世界上以教育闻名的国家都非常重视孩子的财务发展。日本的家庭教育大力鼓励孩子自力更生，利用业余时间打工赚钱。他们有句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都必须通过劳动获得”。犹太人甚至从小就开始培养孩子的赚钱意识。他们非常注重孩子的自制力，认为只有懂得管理自己的欲望，孩子才能追求更大的回报。

希望我们国家也越来越重视财商教育。在这里我还要推荐几本适合孩子的理财教育书籍：《小狗钱》，长期稳居亚马逊等各大畅销书排行榜第一名；全球畅销理财启蒙书《穷爸爸》《富爸爸》，以及荣获韩国优秀童书奖的《经济头脑/完美青春成长计划》。大一点的孩子还可以读耶鲁大学教授陈志武为女儿写的《24堂财富课》。